¿Se puede ampliar una hipoteca?

La ampliación de una hipoteca la puede solicitar cualquier persona que tenga contratado un préstamo hipotecario. Pero será la institución financiera la encargada de decidir su concesión de acuerdo con la normativa establecida. 

La solicitud de la ampliación hipotecaria se debe hacer ante la institución bancaria donde se tiene contratado el préstamo hipotecario. Pero es necesario cumplir con una serie de requisitos y condiciones impuestas por la entidad. 

Qué es la novación de una hipoteca

La novación hipoteca es cualquier modificación que se realice en las condiciones de un préstamo hipotecario, después de la contratación. Esta modificación consiste en renegociar con la entidad bancaria las condiciones del préstamo hipotecario. 

 La novación de una hipoteca consiste en hacer una nueva negociación de las cláusulas de la escritura con la entidad bancaria, conseguir un acuerdo y formalizarlo ante notario. En caso que la institución financiera no esté de acuerdo con las modificaciones planteadas, puede negarse a modificar el contrato.

La institución financiera sólo está obligada a aceptar una modificación del contrato en los casos que se haya acordado previamente. Pero además el acuerdo consta en la escritura de la hipoteca.

La entidad bancaria para aprobar la novación también puede establecer sus propias condiciones. Como son subir la cantidad que se paga por intereses, agregar comisiones u cualquier otro gasto.

Las condiciones que se pueden cambiar con la novación hipoteca son: 

Capital y plazo

La modificación del capital y el plazo son operaciones que permiten la ampliación de la hipoteca. Esto se puede hacer para devolver el dinero en un plazo más largo, conseguir más o para las dos cosas.

Tipo de interés

Con la novación hipoteca se puede solicitar que bajen el interés o en caso de tener un interés del tipo variable solicitar pasar al fijo.

Comisiones

Es posible solicitar con la novación hipoteca la eliminación de alguna comisión, como es la amortización anticipada o por subrogación. La comisión por amortización anticipada es la que se cobra por pagar la hipoteca antes de la fecha de vencimiento. La comisión por subrogación es un cobro por trasladar el préstamo a otro banco.

Garantías de pago

La novación se puede utilizar para eliminar o agregar avales o titulares de la hipoteca. 

Requisitos de bonificación

La novación hipoteca sirve también para renegociar con la entidad bancaria para la eliminación de alguno de los productos asociados con la hipoteca. Para lo cual se solicita que no suban el interés por esta solicitud. 

Cuándo se puede hacer una novación de hipoteca

La novación hipoteca se puede hacer en cualquier momento después de firmado el contrato de préstamo hipotecario. Esta solicitud se hace porque durante el tiempo desde la aprobación del mismo ha habido cambios en las circunstancias profesionales y personales.

Los titulares del préstamo hipotecario por lo general solicitan una novación hipoteca para adaptarla a las condiciones actuales. La solicitud puede ser por una disminución de los ingresos o para adelantar pagos. 

Cómo funciona la ampliación de hipoteca

La solicitud de ampliación hipoteca se puede hacer con la siguiente finalidad: 

 Ampliación de capital

 El titular de la hipoteca solicita el aumento de la financiación a la entidad bancaria y así obtiene una mayor cantidad de dinero. Pero por ello el titular de la hipoteca tiene que pagar una cuota mensual más alta.

Ampliación de plazo

La solicitud de la ampliación del plazo tiene como objetivo modificar el periodo de amortización de la hipoteca. Con esto es posible ampliar el plazo establecido para el pago por unos cinco o diez años más. 

Con esta modificación de la hipoteca la cuota que se debe pagar al mes disminuye. Debido a que la misma cantidad de dinero se distribuye en un espacio de tiempo más largo.

Ampliación del plazo y del capital 

Esta es una mezcla de las dos alternativas anteriores, que consiste en solicitar una mayor financiación. Pero a la vez se solicita alargar el periodo de pago, esto con la finalidad de que no aumente la cuota de la hipoteca.

Es importante tener presente cuando se solicita una ampliación hipotecaria que al modificar las condiciones puede ocasionar que la entidad bancaria aumente el tipo de interés. Este es otro aspecto que se debe negociar con la entidad para verificar si la operación va a ser o no rentable a largo plazo.

Qué se necesita para una ampliación de hipoteca

Para solicitar una ampliación de hipoteca es necesario cumplir con los requisitos establece la Ley 5/2019. Esta ley se encarga de regular los contratos de crédito inmobiliario y establece tres requisitos que el titular de la hipoteca tiene que cumplir para optar a renegociar las condiciones del contrato de hipoteca:

Estos requisitos son estar al día con todos los pagos, haber pagado como mínimo tres años de la hipoteca. La hipoteca sobre la que se solicita la novación debe corresponder a la vivienda habitual o primera vivienda.

Quién paga los gastos de ampliación de hipoteca

Cuando la entidad bancaria y el titular de la hipoteca logran un acuerdo sobre la ampliación de la hipoteca se debe realizar la modificación del contrato. Esta modificación se tiene que formalizar en escritura pública, para después inscribirse en el Registro de la Propiedad. 

Esto conlleva una serie de gastos notariales y registrales, también el banco puede cobrar una comisión por efectuar una novación hipoteca. Pero quién debe pagar los gastos novación hipoteca es la institución bancaria entre ellos está: el Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados, los gastos de notaría, del registro de propiedad y los de gestoría. 

¿Qué es mejor una ampliación de hipoteca o un préstamo personal?

Para determinar que es mejor una ampliación de hipoteca o un préstamo personal es necesario analizar varios aspectos, como: la cantidad que se necesita, el tiempo pagando la hipoteca y si se cuenta con algo de ahorros. 

Lo que se recomienda en este caso es que si la cantidad de dinero es alta, es mejor decidirse por la ampliación de la hipoteca. En caso que la cantidad sea pequeña es mejor decidirse por un préstamo personal.

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